Tollunkból

Kötelezővé válhat a pozitív adóslista

A Magyar Bankszövetség legutóbbi sajtótájékoztatójában szó esett a pozitív adóslista kötelezővé tételéről is. Jelenleg úgy tűnik, hogy ezentúl a pozitív adóslistára való felkerülés magánszemélyek esetében is automatikus és nem az ügyfelek döntése lesz. Vizsgáljuk meg, miről is van szó konkrétan, mivel jár a listán való szereplés!

A Központi Hitelinformációs Rendszer

A Központi Hitelinformációs Rendszer (a továbbiakban: KHR) egy olyan védett információs adatbázis, amely a bankok és pénzügyi intézmények által átadott ügyfél- és szerződésadatokat kezeli, illetve hitelinformációt szolgáltat a részükre. Közel 450 hazai hitelintézet áll kapcsolatban a nyilvántartással, melyek közösen működtetik a rendszert azért, hogy védjék a pénzügyi intézmények biztonságát, megalapozottabbá tegyék a hitelnyújtást, valamint csökkentsék a hitelezési kockázatot. Az ügyfél azonosító adatain és a szerződésre vonatkozó adatokon kívül a hitelmulasztást is feljegyzik.

2011-től kötelezően rögzítik az adósok pozitív hiteladatait is, azaz nyilvántartják azon ügyfeleket is, akik a hitelük törlesztő részleteit rendszeresen, határidőn belül fizetik. Ez az úgynevezett jó adósok listája, melyet az állam a negatív adóslista alapján hozott létre.

Hogyan kerülhetünk fel a pozitív adóslistára?

Új hitelszerződés kötése esetén, a pénzügyi intézmény a szükséges adatokat kötelezően átadja a KHR-t mint rendszert üzemeltető BISZ Zrt-nek, majd tájékoztatást küld az ügyfélnek ezzel kapcsolatban. Vállalkozások esetében a listára való kerülés automatikus. Beleegyező nyilatkozatuk nélkül is felkerülnek a pozitív adóslistára, amennyiben rendszeresen, határidőn belül fizetik a hiteltörlesztésüket és lekerülnek róla, ha nem. Az adatszolgáltatás elvileg havi szintű.

Természetes személyek esetében azonban jelenleg önkéntes nyilatkozatukon múlik, hogy hozzájárulnak-e a pozitív hiteladataik lekérdezhetőségéhez. Ezt követően a pénzügyi intézet havonta adatokat küld a KHR-nek, amelyben fel kell tüntetnie a fennálló tőketartozás összegét és pénznemét, az esetleges előtörlesztést, annak dátumát illetve összegét. A pozitív adóslista a hitellel rendelkező, rendszeresen fizető ügyfelek személyes adatait és a hitelszerződés részleteit, valamint annak a tényét tartalmazza, hogy az ügyfél rendszeresen és adott határidőn belül fizeti a törlesztőrészletet. Fő célja, hogy igazolja az ügyfelek jó hiteltörténetét, így ez a lista semmilyen negatív ügyfél– és hitelinformációt nem tartalmaz. Az adatbázis frissítése havonta történik.

Amennyiben az adós mulaszt, tehát ha 1 havi törlesztő részletet nem egyenlít ki időben, lekerül a pozitív adóslistáról. A negatívra azonban csak akkor kerül fel, ha fizetési kötelezettségeinek (pl. törlesztőrészleteinek) a mindenkori minimálbért meghaladó mértékben, több mint 90 napig nem tesz eleget.

A Központi Hitelinformációs Rendszerbe 2011 óta bekerültek egyéb pénzügyi szolgáltatások adatai is: a befektetési hitellel, az értékpapír-kölcsönzéssel, a kereskedelmi kölcsönszerződéssel, és a hallgatói hitelekkel kapcsolatos adatok is a rendszer részét képezik.

Adatok lekérdezése a rendszerből

A rendszerből adatokat a pénzügyi intézmények abban az esetben kérdezhetnek le, ha egy ügyfél hitelfelvételi kérelemmel fordul hozzájuk. Lehetőség van saját személyes adataink lekérdezésére is. Ezt kétféleképpen tehetjük meg:

1. Számlavezető bankunkból kérjük ki hiteljelentésünket, melyhez az alábbi dokumentumok szükségesek:

Vállalkozások esetében:

• kitöltött “Ügyféltudakozvány” elnevezésű nyomtatvány,
• hitelesített aláírási címpéldány,
• 30 napnál nem régebbi cégkivonat.

Természetes személyként:

• kitöltött “Ügyféltudakozvány” elnevezésű nyomtatvány,
• érvényes személyi igazolvány és lakcímkártya.

2. Közvetlenül a BISZ Központi Hitelinformációs Zrt-től kérjük le a jelentést, ugyanezekkel a dokumentumokkal.

Fontos megjegyezni, hogy évente csak egy lekérdezés ingyenes. A személyiségi jogok védelme érdekében más (telefonos, internetes, leveles, stb.) lekérdezési lehetőséget nem alakítottak ki és természetesen mindenki csak a saját magára vonatkozó adatokat kérheti le. Arra tehát nincs lehetőség, hogy egy másik cég vagy magánszemély hiteltörténetét lekérdezzük.

Elvárások és tények

A pozitív adóslista bevezetésének célja az lett volna, hogy segítségével egyénre szabhatóvá tegyék a hiteltermékeket: a jobb adósok, a rendesen fizető ügyfelek kedvezőbb kondíciókat, alacsonyabb kamatokat, ezen kívül gyorsabb és megalapozottabb hitelbírálati folyamatot kaphattak volna. A jó hitelmúlttal rendelkező adósok tehát a tervek szerint kedvezőbb megítélésre számíthattak volna egy új hitel felvételekor.

Köztudott, hogy az adósokat és a leendő adósokat a pénzintézetek A,B,C,D,E kategóriákba sorolják a szerint, ki mennyire „jó” adós. A bankok oldaláról nézve cél a legjobb minősítésű, vagyis az A és B kategóriás ügyfelek megszerzése lett volna, illetve hogy ezeket a jó adósokat gyorsabban hitelhez juttassák és előnyökben részesítsék.

A pozitív adóslista bevezetése óta eltelt idő rávilágított a rendszer problémáira, így az is kiderült, hogy hazánkban az A és B kategóriás ügyfelek szinte nem is léteznek.

A 2011-ben a KHR-be bekerült egyéb pénzügyi szolgáltatások adatai szintén csak rontanak a helyzeten, hiszen a ki nem használt hitelkártyák és folyószámlahitelek teljes keretösszege szerepel az adatbázisban, akkor is, ha soha nem éltünk az adott lehetőségekkel. Előfordulhat, hogy egy ilyen félrevezető adat miatt esünk el egy olyan hiteltől, amit látszólag nem, valójában azonban könnyedén ki tudnánk fizetni.

Azt is meg kell említeni, hogy a jó adósok valójában soha nem kaptak kedvezőbb kamatokat, hiteleket, hiszen lényegében velük fizettetik meg a rosszul fizetők tartozásait is.

Mindezidáig a magánszemélyek eldönthették, hogy szeretnének-e szerepelni a nyilvántartás pozitív oldalán (a negatív adóslistán való szereplés automatikus abban az esetben, ha a hitelmulasztás időtartama meghaladja a 90 napot), most viszont lehet, hogy kötelezővé teszik ezt a listát is mindenki számára.

Elgondolkodtató, hogy szeretnék-e a jó adósok, ha csupán a listán való szereplés miatt a bankok ajánlatokkal halmoznák el őket, vagy hogy ők fizessék meg a rossz adósok által termelt veszteséget.

Írisz Office vélemény

Mivel a jelen állás szerint kötelező jellegűvé válik a lista, javasoljuk mind a vállalkozásoknak, mind a magánszemélyeknek, hogy kérjék le saját nyilvántartásukat számlavezetőjüknél és vizsgálják felül azt.

Egyébként is érdemes ezt megtenni, hiszen bár az adatbázis frissítése havonta történik, mégis előfordulhat, hogy elavult információkat találunk benne, például hogy egy már korábban lezárt ügyletet jelenleg is élőként mutat a rendszer – ez a keretjellegű hiteltermékeknél a leggyakoribb.

Évente egy lekérdezés ingyenes, amit érdemes kihasználni és megbizonyosodni arról, hogy a rólunk tárolt adatok megfelelnek-e a valóságnak. Ha valótlan adatot talál, azt annál a pénzügyi intézménynél lehet töröltetni, amelyik az adatot felvitte, azaz pl. a hitelt nyújtó banknál.

Egy feleslegessé vált, ki nem használható hitelkártya, hitelkeret, faktorkeret ronthatja az ügyfél megítélését, téves képet mutathat kötelezettségeiről a banki minősítések során, ezért az információk birtokában azt is érdemes átgondolni, hogy:

• mely rendelkezésre álló hitelekre, hitelkeretre van szükség
• és melyik az, amit várhatóan nem fog – vagy akár már nem is tud – kihasználni, ezeket érdemes lehet megszüntetni,

amennyiben valóban nincs rájuk szükség.

JOGNYILATKOZAT

A jelen dokumentum és a benne foglalt valamennyi információ célja, hogy az adott témakör(ök)ben általános információkkal szolgáljon, de nem tárgyalja az adott témakör(öke)t annak teljességében, a megadott információk nem minősülnek számviteli, adóügyi, jogi, befektetési, tanácsadási illetve egyéb szakmai szolgáltatásnak.

Mi és munkatársaink arra törekszünk, hogy a legkiválóbb számviteli, adózási, vezetési, pénzügyi tanácsadási szolgáltatásokat nyújtsuk ügyfeleinknek, ugyanakkor az általunk nyújtott szolgáltatás egyedi, így jelen dokumentum és a benne foglalt információk tájékoztató jellegűek, nem szolgálnak az Írisz Office Kft. által tett jognyilatkozatként és társaságunk nem vállal felelősséget sem a jelen dokumentummal sem a benne foglalt információkkal, illetőleg semminemű teljesítési vagy minőségi megfeleléssel kapcsolatban.

Ügyfelünk a jelen dokumentumot és a benne foglalt információkat a saját felelősségére használja, és teljes mértékben felelősséget vállal a jelen dokumentum és a benne foglalt információk használatából eredő következményekért, esetleges veszteségekért. Az Írisz Office Kft. nem vonható felelősségre jelen dokumentum, vagy a benne foglalt információk felhasználásával kapcsolatosan felmerülő sem közvetlen sem közvetett károkért, egyéb veszteségekért.

Jelen tájékoztatóban leírt adatok és információk nem képezhetik ügyfeleink üzleti döntéseinek kizárólagos alapját, így ügyfeleinket arra kérjük, hogy pénzügyeiket vagy üzletvitelüket befolyásoló bármely döntésük meghozatala, vagy a döntés szerint történő lépés megtétele előtt kérjék képzett szakmai tanácsadóink véleményét ismert elérhetőségeinken.